保险科普核保思路及评估内分泌和代谢性疾

概述

不知君今天和大家分享的是常见内分泌和代谢性疾病（糖尿病、甲亢、高脂血症、痛风及高尿酸血症等）的核保思路以及评估，说到底，内分泌其实是外分泌的对应词，指的是机体组织所产生的物质不经导管而直接分泌于血液（体液）中的现象。代谢性疾病是指人体的中间代谢某个环节障碍、某些代谢物质如糖、脂肪、蛋白质、嘌呤、钙铜等堆积或缺乏而所引起的疾病。分为遗传性代谢病和获得性代谢病。

内分泌和代谢性疾病

Ⅰ.糖尿病

糖尿病是一组以慢性血葡萄糖（简称血糖）水平增高为特征的代谢疾病群。高血糖是由于胰岛素分泌缺陷和（或）胰岛素作用缺陷而引起的。临床表现为代谢紊乱症候群为特点。糖尿病的表现常被描述为“三多一少”，即多尿、多饮、多食和体重减轻。久病可引起多系统损害，导致眼、肾、神经、心脏、血管等组织的慢性、进行性病变，引起功能缺陷及衰竭。病情严重或应激时可发生急性代谢紊乱，如酮症酸中毒、高渗性昏迷等。

核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，特别注意诊断、治疗方法、有无并发症以及化验报告；糖尿病问卷；现时的空腹血糖，最好有目前的糖化血红蛋白结果；静态及运动心电图等。核保分析等根据糖尿病的分型和发病年龄，血糖控制的程度，有无肾脏、心脑血管及末梢神经病症受累。

核保评点的有利因素：两个或两个以上的指标显示血糖控制良好；尿液检查无蛋白尿；最近的眼底检查显示视网膜无任何变化；最近的静态及运动心电图正常。

核保评点的不利因素：有高血压、高脂血症、肥胖、吸烟及饮酒、家族史等额外风险因素；接受糖尿病治疗不足一年；未接受长期规律的治疗；血糖水平控制不佳；家庭成员中有60岁前患有冠心病、脑血管病或末梢动脉疾病者；经常有血糖过低现象；曾出现果尿酮体阳性；微量蛋白尿等。

重疾险：应拒保。

寿险：通常会延期承保或拒保，但若糖尿病控制良好，不伴有高血压、吸烟、脑血管疾病、肾病等高风险因素且各项体检指标均在正常范围内可考虑加费承保。

Ⅱ.甲亢

甲状腺功能亢进简称“甲亢”，是指由多种病因导致甲状腺功能增强，甲状腺激素分泌过多的一组常见的内分泌疾病。甲亢主要表现为怕热、多汗、易激动、食欲亢进、消瘦、心慌、胸闷气短、突眼和甲状腺肿大等。该病可累及全身多个系统，导致甲亢性心脏病、肌肉萎缩、骨质疏松、紫癜、贫血等。

核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，需最初诊断甲亢的时间、症状和体检结果，治疗方式、时间，有无并发症，治疗后起效的时间，复查结果，停止治疗的时间，有无复发，复发次数看，最近一次复发的时间，最近一次复查的结果，目前的症状。

重疾险：分为现症与过去史两种情况考虑；对于手术后、放射性碘治疗或其他药物治疗无并发症者，视情况可按标准体承保或加费承保；有并发症者个案核保。

对于现症者，分为轻度、中度、重度三型考虑。轻度者适当评点，中度与重度者应拒保。

寿险：分为现症与过去史两种情况考虑：对于手术后、放射性碘治疗或其他药物治疗无并发症者，视情况可按标准体承保或加费承保，有并发症者个案核保。

对于现症者，分为轻度、中度、重度三型考虑是否加费承保。

Ⅲ.高脂血症

由于脂肪代谢或运转异常使血浆中一种或几种脂质高于正常水平成为高脂血症，可表现为高胆固醇血脂、高甘油三酯血症或两者兼有（混合型高脂血症）。脂质不溶于或微溶于水，必须与蛋白质结合以脂蛋白形式存在，才能在血液循环中运转，因此，高脂血症为高脂蛋白血症的反映。

该病的并发症广泛，最为常见有糖尿病、肾病综合征、慢性胰腺炎、酒精中毒、脂肪肝、肝硬化、痛风等。

核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，需考虑血脂增高的程度，尤其是总胆固醇与HDL胆固醇的比例；有无超重、吸烟；是否合并高血压、冠心病、脑血管病、糖尿病等。继发性高脂血症已需考虑其原发疾病的风险（如糖尿病、甲状腺机能低下、痛风、肝肾疾病、胰腺炎、酗酒等）。与总胆固醇或HDL值相比，总胆固醇/HDL比值是衡量冠心病危险性的更好的方法。当总胆固醇/HDL比值大于6时，或LDL/HDL比值大于4时，动脉硬化的风险增高。

寿险及重疾险：如高脂血症未进行控制的，根据血脂水平进行评点；如为控制后的，需要看治疗时间，小于1年的，根据治疗前的水平评点，大于1年且维持较低水平的，根据当前水平评点，大于1年不能维持较低水平的，根据治疗当前水平高值评点。存在其他心血管风险因素，评点时应使用再保公司核保手册的心血管风险计算器进行评点。

Ⅳ.痛风及高尿酸血症

痛风为嘌呤代谢紊乱和（或）尿酸排泄障碍所致血尿酸增高的一组异质性疾病。其临床特点是高尿酸血症、痛风性急性关节炎反复发作、痛风石沉积、特征性慢性关节炎和关节畸形，常累及肾引起慢性间质性肾炎和肾尿酸结石形成。

核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，应考虑血尿酸水平、发作频率、是否有关节炎或关节变形。

重疾险：无症状高尿酸血症可按标准体承保，原发性有临床症状的痛风无并发症的，可考虑适当评点后承保；有并发症的，谢绝承保。

寿险：无症状高尿酸血症可按标准体承保，原发性有临床的轻中度痛风无并发症的，可按标准体承保；重度痛风或有并发症的，可考虑评点后承保。

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